Todos necesitamos del crédito; solicitar crédito y apalancarnos mediante la financiación formal es la mejor herramienta que disponemos para sortear obstáculos, imprevistos o evolucionar, ya sea personal o empresarialmente, dependiendo de si somos empleados, emprendedores o empresarios.
Adquirir una vivienda, un automóvil, costear la educación universitaria, iniciar un negocio o satisfacer una necesidad mediante créditos resulta muy útil. No obstante, antes de lanzarte a la búsqueda de un crédito en el sistema financiero colombiano, es crucial que aprendas a calcular tu capacidad de pago real. Así te aseguras de que no rechacen tu solicitud de crédito o, si te lo aprueban, evitas problemas financieros futuros.
¿Qué es la capacidad de pago real? Es la cantidad de dinero que puedes destinar mensualmente al pago de un préstamo sin que eso afecte tu estabilidad financiera. Aprender a calcularla adecuadamente es fundamental para evitar sobre endeudarte, mantener un equilibrio financiero saludable, pero sobre todo para incrementar tu educación financiera, objetivo fundamental de nuestro blog.
Guía para calcular tu capacidad de pago real antes de solicitar un crédito:
La capacidad de pago de una persona se calcula generalmente como un porcentaje de sus ingresos mensuales. En Colombia, la normativa financiera sugiere que tus deudas no deben superar el 50% de tus ingresos mensuales para mantener una situación financiera saludable. Recuerda que cada entidad financiera es autónoma en sus políticas de crédito y depende mucho de esto el porcentaje que ellos asignen a este concepto.
Hagamos un ejercicio con el salario anual promedio en Colombia que es de $27.000.000, es nos daría $2.250.000 mensuales (fuente https://co.talent.articulo pág web talent.com)
calculemos la capacidad de pago de la siguiente manera:
Capacidad de Pago = Ingresos Mensuales x 50%
Capacidad de Pago = 2,250,000 pesos x 0.50
Capacidad de Pago = 1,125,000 pesos
Entonces, en este ejemplo, tu capacidad de pago sería de $1,125,000 pesos al mes.
Esto significa que, no deberías comprometer más de $1,125,000 de pesos mensuales para pagar cuotas de deudas cada mes, incluyendo el préstamo que estés pensando solicitar y obviamente debes incluir las obligaciones que pagues mensualmente por fuera del sistema financiero.
Cómo elevar mi capacidad de pago para obtener la aprobación de mis créditos?
1. Evalúa tus ingresos y gastos mensuales:
Haz un balance completo de tus ingresos y gastos mensuales. Incluye tu salario y otros ingresos adicionales, alquileres, inversiones, enlístalos en un Excel preferiblemente, haz lo mismo con tus gastos fijos y variables, como vivienda, alimentación, transporte, servicios públicos, entretenimiento, seguros, gastos hormigas y otros. Esta información te proporcionará una visión clara de tu situación financiera actual; ten en cuenta si tienes gastos compartidos con tu pareja o familiares.
-Determina que gastos puedes reducir o eliminar preferiblemente.
2. Realiza un listado detallado de tus deudas:
Incluye en este listado todas las obligaciones reportadas en centrales de riesgo, para esto puedes hacer una consulta en (adjuntar link de consultas personales blogs anteriores) y adicional relaciona todas las deudas personales que no son reportadas en las centrales de riesgo, por muy pequeñas que sean debes tenerlas en cuenta.
Si tienes obligaciones en mora es el momento para hacer acuerdos o saldarlas, reestructurar es una buena salida para bajar el monto de las cuotas que pagas mensualmente, si vas hacer esto último, asegúrate que el reporte de la reestructuración no perjudique tu solicitud de crédito.
3. Haz un listado de las Tarjetas de créditos activas:
Vas a relacionar cada una de las tarjetas de crédito que tengas, poniendo al lado los beneficios que te otorgan por ejemplo si cobran o no cuota de manejo, tasa preferencial, puntos o millas, descuentos asociados etc. El cupo máximo de endeudamiento y el cupo usado al momento del realizar el listado. Recuerda incluir todas las que tengas, inclusive las tarjetas de los comercios, esos que te cobran cuota de manejo solo cuando las usas.
De una forma muy concienzuda, vas a determinar cual de ellas puedes eliminar y a cual le puedes reducir el cupo de endeudamiento. Esto ayudará mucho a que eleves tu capacidad de pago. Solo quédate con la que realmente necesites y te aporte los mejores beneficios. Te recomiendo solo tener una tarjeta de crédito.
4. Utiliza una calculadora de préstamos:
En la página web de la entidad financiera donde tienes pensado hacer la solicitud de crédito puedes encontrar calculadoras de préstamos que te ayudarán a estimar tu cuota mensual. Ingresa el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo. La calculadora te dará una cuota mensual aproximada.
Recuerda que la cuota del préstamo no es el único gasto. Debes considerar otros gastos como seguros, impuestos y costos administrativos relacionados con el préstamo. Asegúrate de incluir estos en tus cálculos.
De esta forma puedes tener una idea mas precisa de cual es tu capacidad de pago antes de realizar la solicitud de crédito formal, este ejercicio reducirá la probabilidad de que tu crédito sea rechazado y te ayudará a tener mayor conocimiento de tu situación financiera en el momento de hacer la solicitud de crédito.
Planifica para imprevistos y edúcate financieramente
La vida está llena de imprevistos. Asegúrate de tener un colchón financiero para hacer frente a situaciones inesperadas sin afectar tus pagos del préstamo, cumplir puntualmente con tus pagos sube tu puntaje de crédito, lo cual es ciertamente tu mejor carta de presentación financieramente.
Calcular tu capacidad de pago real antes de solicitar un crédito es esencial para mantener un equilibrio financiero saludable y evitar futuros problemas. Las deudas no son necesariamente malas, pero deben ser manejadas de una forma responsable. Cuando haces solicitudes de créditos de manera inteligente y consciente aseguras un alto porcentaje que puedas cumplir con ese compromiso financiero.
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